A trama começa em 1996, com uma expedição aos destroços do RMS Titanic. O caçador de tesouros Brock Lovett está em busca do colar de diamantes mais valioso do mundo, chamado Le Coeur de La Mer (O Coração do Oceano), que pertencera a um passageiro do navio e supostamente teria afundado com ele. É um colar pesado, de ouro puro, com um diamante azul, em forma de coração, muito visado pela rara beleza.
A expedição não alcança o objetivo esperado, mas traz à superfície o retrato de uma mulher muito bonita e nua, usando o colar. Ao ver uma reportagem sobre a expedição na TV, Rose Calvert, uma senhora de 101 anos, entra em contacto com Lovett e revela quem é a mulher do retrato: Ela mesma, aos 17 anos. Na verdade, Rose Calvert é Rose DeWitt Bukkater, uma jovem milionária da aristocracia britânica que todos pensavam ter morrido no Titanic. Levada com sua neta ao barco da expedição, Rose conta sua história a Lovett e a sua equipe.
A narrativa volta ao dia 10 de abril de 1912, quando o Titanic deixa o porto de Southampton rumo a Nova York. Rose embarca na primeira classe com sua mãe, Ruth DeWitt Bukkater, e seu noivo, Caledon Hockley. Paralelamente, Jack Dawson, um desenhista americano de origem bem humilde, ganha uma passagem num jogo de cartas e embarca na terceira classe junto com o amigo, para tentar a sorte de arranjar um emprego na América.
Já a bordo do navio, Jack vê Rose no deque da primeira classe e se interessa por ela, mesmo sabendo que não tem chances de aproximação, por ele ser pobre e ela, rica. Porém, apesar da riqueza e do luxo, Rose é uma jovem infeliz, pois não ama o noivo e é obrigada a se casar com ele para salvar a família da falência, e ela detesta a falsidade e a futilidade das madames ricas e ela é obrigada a se comportar como tal, mas ela sempre quis ser livre para escolher seu próprio destino e agir como bem quer, não sendo controlada pela família e agindo para agradar os outros, como faz sua mãe.
Em uma noite, ela decide cometer suicídio se jogando no mar. Quando já está do lado de fora da popa, Jack a encontra e convence-a a desistir. Ela volta ao navio, mas escorrega e quase cai, mas ele a salva e os policias pensam que ele está tentando estuprá-la, pois ele cai em cima dela. Após ser preso, Rose esclarece tudo e exige que o noivo se retrate, pois ele foi grosso demais com Jack. Sendo assim, Jack passa a frequentar o luxo da nobreza, na família de Rose.
Ao longo da viagem, os dois se apaixonam; Jack apresenta a ela a vida na terceira classe e Rose, em contrapartida, o leva aos seus aposentos, onde ele faz o retrato que Lovett encontraria no futuro. Ela tira a roupa para Jack, se deita em sua cama e usa o colar que seu noivo lhe deu, apesar de não gostar muito da joia. Ela aprende a desenhar com ele, passa a conhecer a vida dos mais humildes, e passa a frequentar a classe pobre do navio, encantada com aquele novo mundo e se sentindo muito mais feliz, pois ali ela poderia ser a verdadeira Rose: Uma mulher livre que faz o que quiser sem ser repreendida.
Quando cinco destes compartimentos são inundados, o engenheiro do navio, Thomas Andrews, conclui que a embarcação irá a pique e dá ordens para que se comece a evacuação, mas não havia botes o suficiente nem para a metade das 2.227 pessoas que ali estavam.
Rose termina com o noivo e lhe entrega o colar de volta, passa a enfrentar a mãe e se revela uma mulher simples, liberal, muito rebelde e que prefere os pobres, para desgosto da mãe, que planeja separá-los, junto com Caledon, ex-noivo de Rose, que é extremamente ciumento e vingativo, ainda mais ao saber que ela é namorada do desenhista. Ele decide reconquistá-la lhe dando novamente o Coração do Oceano e ela recusa. Ele bate em sua cara e a chama de vadia.
O navio começa a afundar pela proa e os botes são baixados. Num plano para separar Jack e Rose, Caledon ordena a seu criado, Lovejoy, que ponha o Coração do Oceano no bolso do casaco do rapaz. Jack é acusado por roubo e preso numa das salas mais baixas do navio.
Enquanto isso, Ruth embarca num bote, mas Rose se recusa a acompanhar a mãe, que fica indignada. Ela vai ao encontro de Jack, provando todo o seu amor, e o que viveu com ele não foi uma simples aventura: Ela está disposta a morrer para salvar o homem da sua vida! Ela, após muito custo, consegue libertá-lo, arrebentando a corrente com um machado, mesmo com o nível da água subindo rapidamente. Jack e Rose aventuram-se pelos labirintos da terceira e da segunda classes, enfrentando todos os tipos de dificuldades. A luz acaba e a água está na altura do pescoço e eles podem morrer afogados, ou de hipotermia a qualquer momento.
Quando finalmente chegam ao convés, Jack pede a Rose que entre num bote para se salvar, que ele a ama e quer vê-la bem. Caledon interfere na conversa, pondo seu casaco nas costas de Rose e alegando ter um trato com o oficial William Murdoch, que garantia lugares nos próximos botes tanto para ele como para Jack. A princípio Rose acredita e entra no bote, mas desiste e pula numa janela, quase caindo no mar, de volta a bordo, reencontrando Jack na escadaria da primeira classe e o abraçando muito. Eles saem correndo e vão parar no salão principal, todo inundado e Caledon atira na direção do casal, mas não acerta e fica com muito ódio e vai embora, vendo que definitivamente a perdeu para um desenhista pobre. Por ironia do destino, só então ele se dá conta de que o colar de diamantes estava no bolso do casaco que entregou a Rose e se desespera, pois ele queria o colar para conseguir dinheiro, após sair do navio, pois o cordão vale muito.
Jack e Rose voltam aos labirintos do Titanic, agora inundados. Quando conseguem voltar ao convés, o navio já está com água até a metade e não há mais botes salva-vidas. Os dois e outros 1.522 passageiros são lançados nas águas geladas do Oceano Atlântico quando o Titanic quebra ao meio. Rose consegue se proteger subindo numa porta de madeira, mas Jack não tem a mesma sorte e fica apoiado na porta, mas com o corpo na água. Eles passaram uma noite inteira a espera de ajuda. Ao ser resgatada, ela se apresenta como Rose Dawson, adotando o sobrenome do amado, que morrera congelado. Quando Caledon, também entre os sobreviventes, passa pelo convés do navio de resgate em sua procura, Rose se esconde e nunca mais o vê. Ela então decide reconstruir sua vida, sem jamais esquecer seu único e verdadeiro amor.
De volta ao presente, a senhora Rose vai sozinha até a proa do barco da expedição de Brock Lovett; é revelado então, apenas ao espectadores, que o Coração do Oceano estivera com ela todo esse tempo. Rose guardou a joia em uma caixa por mais de 80 anos. Sem dizer nada à equipe de Lovett, Rose lança o diamante ao mar. Ao olhar para o brilho azul do diamante de cristal ela lembra dos olhos azuis de Jack que a olhavam com amor e paixão, e se emociona.
Na cena que encerra o filme, a senhora Rose é vista em sua cama, aparentemente dormindo, mas talvez morta. Numa montagem que poderia ser um sonho ou uma visão do Paraíso, os destroços do Titanic retornam aos seus dias de glória e Rose reencontra Jack na imponente escadaria da primeira classe, diante dos aplausos dos passageiros e da tripulação.
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